На расширенном заседании Совета Ассоциации региональных банков России, прошедшем в Нижнем Новгороде на прошлой неделе, президент АРБ Анатолий Аксаков заявил, что осенью в России будет сформирован полный пакет документов, регулирующих отношения кредитных организаций и граждан-заемщиков. Речь идет о четырех федеральных законах: о банкротстве физических лиц, о потребительском кредите, о финансовом омбудсмене, а также о коллекторской деятельности.
Проект закона о реабилитации несостоятельных должников, который разрабатывался без малого десять лет, уже внесен Правительством РФ в Госдуму. Документ, по замыслу его авторов, призван защитить “утопающих в долговой кабале” граждан-заемщиков от кредиторов и коллекторских агентств. В нем подробно описывается алгоритм признания физического лица банкротом и способы погашения задолженности. Причем право запускать процедуру банкротства законодатели предоставляют как кредиторам, так и должникам.
Согласно законопроекту, несостоятельным должником может быть признан гражданин, долг которого банку превышает 100 тысяч рублей. Однако процедура банкротства стартует не сразу – заемщику дается пять лет на реструктуризацию задолженности. Если ему так и не удастся расплатиться с кредитором, то суд выносит постановление о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства на его имущество. Последнее распределяется между всеми кредиторами пропорционально сумме их требований. Эта норма ключевая в законопроекте. Сейчас кредиторы третьей, а зачастую и второй очереди от обанкротившегося не получают ничего.
Имущество, которое кредиторы поделят после признания должника банкротом, авторы законопроекта называют “конкурсной массой”. Механизм ее формирования, считают они, позволяет защитить человека от полного разорения. В конкурсную массу включаются доходы должника в течение года после признания его банкротом, а также ценное и крупное имущество. Часть денег, необходимых для нормального существования, гражданину-банкроту должны оставить. Также в конкурсную массу кредиторы не смогут включить квартиру заемщика, если она является единственным для него жильем (однако если квартира была приобретена по ипотеке, то уйдет с молотка). Запрет распространяется на одежду, средства личной гигиены и мелкую домашнюю утварь.
Понимая, что такие законодательные нормы могут подтолкнуть россиян набрать кредитов с расчетом на то, чтобы их не отдавать, авторы документа предлагают запретить гражданам объявлять себя банкротами чаще, чем раз в пять лет. К тому же, если конкурсная масса составляет менее 100 тысяч рублей, а требования кредиторов больше этой суммы, то с молотка уйдет все имущество и даже квартира.
Государство намерено поставить и другие барьеры на пути мошенников. После принятия закона о банкротстве физических лиц Минэкономики предлагает ввести уголовную ответственность за фиктивное или преднамеренное банкротство граждан с санкцией до шести лет лишения свободы.
По мнению начальника управления урегулирования задолженности и обеспечения процедур банкротства Федеральной налоговой службы Георгия Колташова, ежегодно под процедуру банкротства будет попадать от 100 до 200 тысяч физических лиц. Для сравнения: сегодня в России банкротами признаются всего 25-26 тысяч юридических лиц в год. Так что уже сейчас очевидно, что работы налоговикам прибавится, да и их армия, скорее всего, сильно подрастет. Ранее еще и Высший арбитражный суд просил дополнительно нанять 555 судей, которые обойдутся бюджету в 1,645 миллиарда рублей в год.
Как отметил председатель АРБ Анатолий Аксаков, рынок потребительского кредитования растет быстрее, чем кредитование юридических лиц. В прошлом году соотношение составило 37 процентов прироста против 26. Общий объем кредитов, предоставленных гражданам, составил 6 триллионов рублей. Из них 15 процентов составляют автокредиты, еще 30 – жилищные. При этом, по сравнению с западными странами, уровень задолженности россиян достаточно низкий. Например, граждане США должны банкам 150 процентов от ВВП страны, тогда как россияне – всего 10 процентов. Однако, по мнению главы АРБ, потребкредитование, за исключением ипотечного, не стоит искусственно стимулировать, так как это будет способствовать подъему не отечественной, а зарубежной экономики, поставляющей нам товары народного потребления.
Закономерно, что рост кредитования приводит к дополнительным рискам в отношениях банков и заемщиков. В погоне за прибылью отдельные финансовые учреждения направо-налево раздают кредиты, буквально навязывают их гражданам, обрывая сотовые телефоны и соблазняя «выгодными» предложениями, предлагают свои услуги через Интернет и даже на улице. При этом клиентам подсовывают договоры, написанные мелким шрифтом, используют другие уловки. В результате, когда приходит пора расплачиваться, люди узнают о различных дополнительных условиях, из-за чего начинают негативно относиться к банковской сфере в целом. “В кризис развилась настоящая банкофобия”, – констатировал Анатолий Аксаков.
Чтобы как-то упорядочить эту систему, власти намерены принять закон о потребительском кредитовании. Он, помимо всего прочего, предполагает введение паспорта потребительского кредита, обязательного для всех банков, в котором будут четко прописаны требования к перечню условий договора и обязательства обеих сторон.
В результате у заемщика будет возможность сравнить условия кредитования в разных финансовых организациях.
Также на заседании Совета Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков отметил, что в России предполагается создать институт финансового омбудсмена – специалиста, который будет рассматривать споры между банком и физическим лицом по договорам на сумму до 100 тыс. рублей.
Елена Волгина
