По следам исчезнувших полисов

Скажу сразу – человек я неопытный, и покупкой полиса я озадачилась за неделю до того, как должен был закончиться старый… и сначала просто растерялась. Как это, нет бланков? У нас в стране бумага кончилась, которую государство обязывает меня купить? Потом начала методично обзванивать и объезжать все имеющиеся компании. «Бланков нет, и когда будут – не знаем», – сказали в нескольких страховых. «Нам выдают по 3-4 штуки в день, поэтому запись – на две недели вперед», – сказали в другой и поставили меня в очередь. Правда, предупредили, что ОСАГО  продадут, только застраховав параллельно мою драгоценную жизнь за 1440 рублей. На мою попытку возразить, что мне не нужно, девушка, оторвавшись от экрана компьютера, спросила: «Так вас записывать или нет?». Записалась, конечно.

Три дня отчаянных поисков открыли глаза: в Дзержинске полисов ОСАГО нет… без дополнительной платы. С моим небольшим (до трех лет) водительским стажем полис и так вытягивал на очень крупную сумму – официальный калькулятор ОСАГО выдавал информацию, что его цена от 10,3 до 10,9 тысячи рублей за год.

Некоторые агенты намекали: «Вы приходите, поговорим, может быть, мы найдем вам подходящий вариант – полис не нашей, а другой страховой компании». Под «другой» компанией явно подразумевался «Росгосстрах» – крупнейший игрок на рынке автострахования. Интернет пестрил проклятиями, жалобами и ругательствами автовладельцев, которые не могут оформить ОСАГО без так называемых «допов». Причем дополнительный «взнос» в 1440 рублей, который попросили с меня, как оказалось, это еще по-божески.

Еще в одной компании (назовем ее «Бу-бу-Гарант») по телефону милая девушка заявила, что бланки у них есть. И еще более мило посчитала мне стоимость моего полиса – 14900 рублей. Но это оказалось еще не самое потрясающее предложение. Есть в Дзержинске фирма, которая продает автомобили и заодно страхует. Там были готовы продать мне годовой полис ОСАГО за 17000(!) плюс от 500 до 1000 взяли бы за ТО.  И заметьте, бланки там  тоже были. Узаконенное (без полиса-то не поездишь) и никем не контролируемое вымогательство. У вас есть другие определения для такой ситуации на рынке услуг?

Схватившись за голову, обратилась к вездесущему Интернету. Государство бодро рапортует, что обязало все крупные страховые компании для удобства автомобилистов организовать на сайтах продажу электронных полисов ОСАГО. И формально такая возможность у «Росгосстраха», «Ресо-гарантии», «Альфастрахования» и многих других компаний есть. Как и замечательные обещания оформить полисы ОСАГО за 15 минут. Но они не работают. Перепробовала не все, конечно, но штук пять сайтов самых крупных страховщиков. Везде в процессе оформления компьютер выдавал «ошибку». И было очевидно, что это намеренно созданная ситуация. В программу сайта же нельзя заложить ОСАГО с нагрузкой.

В социальной сети «ВКонтакте» и некоторых других интернет-ресурсах обнаружилось несколько страничек с названиями типа «ОСАГО без допов», где раньше, судя по отзывам, полисы активно продавали, теперь открыто «висят» объявления: «ОСАГО без допов нет. Есть «Росгосстрах» плюс 2500 рублей». Насколько я понимаю, эти странички созданы отдельными деятельными агентами или неофициальными компаниями этих ребят. Они таким образом расширяли свою деятельность и доходы за «спиной» у руководства страховых компаний, где  они официально работали.

На одной из таких страничек оставила свой комментарий. Мне ответил человек, который работает в нижегородской страховой компании, той самой, в дзержинском филиале которой меня в двухнедельную очередь поставили. Я услышала неутешительную для себя информацию – мой 10-11-тысячный полис будет стоить 13500. При такой цене мне предлагалось переслать сканы всех документов на определенный электронный адрес  и уже назавтра, максимум через день получить вожделенный полис. Правда, приехать за ним в областной центр. (В Дзержинске через две недели мне обещали его за 12400.)  Попытки как-то уменьшить сумму отметались: «Если не за  допуслуги, так за оформление с вас возьмем. А что вы хотите – агентам за полисы ОСАГО вообще не платят, нам с ними работать не выгодно. У нас в Нижнем очередь за полисами на три недели вперед», – прямо заявил мой виртуальный собеседник.

Скажу честно, этот «квест» я прошла с большими финансовыми потерями. Ощущение гадкое.

Страховые жалуются на трудную жизнь

Ситуация не нова. Уже несколько лет в стране проблема стоит чрезвычайно остро  во многих регионах. Изобретательность и наглость страховщиков не знает предела. Они четко понимают, что без полиса автострахования водитель ездить не сможет, поэтому  так бесцеремонно и нагло вынуждают покупать самые разные страховки: жизни, имущества и т.д. В Нижегородской области предыдущая волна «пропажи» полисов была весной 2015 года, когда страховые ждали повышения тарифов ОСАГО и придерживали бланки, ожидая, что вот-вот их можно будет продать на 25-30% дороже. Ни прокурорские проверки, ни судебные решения, ни штрафы в несколько сот тысяч, которые получали известные компании, их не пугали. Получаемая выгода была больше вмененного штрафа.

При этом страховые компании отрицают сговор, ситуацию с отсутствием полисов и жалуются на жизнь. В сентябре в Нижнем Новгороде прошло заседание экспертного совета по финансовым рынкам при УФАС.  На нем были озвучены данные опроса, который провело региональное управление ФАС. 98% обратившихся за оформлением полиса ОСАГО в регионе недовольны оказанием услуг страховыми компаниями. Чаще всего автовладельцы жалуются именно на навязывание дополнительных услуг, отсутствие бланков полисов, очереди в офисах страховых компаний и на отказ принимать заявления. Руководитель Нижегородского УФАС Михаил Теодорович назвал ситуацию почти кризисной.Аналогичное мнение высказал начальник межрегионального управления службы Банка России по финансовым рынкам в Приволжском федеральном округе Олег Чупалов. В его ведомство в этом году поступило более 2 тысяч жалоб на навязывание страховых услуг. «Если учесть, что, по статистике, жалобу пишет только каждый 26-й, то при умножении получается армия в 50 тысяч недовольных услугами страховых компаний», – отметил господин Чупалов.

В ответ на это страховщики стали жаловаться на действия аварийных комиссаров и автоюристов, которые обращаются в суд вместо страхователей и необоснованно увеличивают суммы страховых выплат в разы. Выход участники рынка видят в натуральных выплатах, когда страховая компания сама ремонтирует автомобиль, а не возмещает ущерб деньгами, а также в том, чтобы автовладельцы сами представляли свои интересы в суде. Страховые компании высказали замечательное в своей беззаконности предложение – убрать автоюристов из города вообще. В итоге страховые выплаты станут меньше. Вице-президент, директор нижегородского филиала ВСК Ольга Каменская рассказала,  что из 150 обращений, поданных в суд, пять исходит от самих страхователей, остальные – от автоюристов: «Если посмотреть на средний размер страховой выплаты по региону, то ее достаточно, чтобы отремонтировать автомобиль, если исключить момент влияния автоюриста. На мой взгляд, собственники машин должны сами обращаться в суд».

То есть страховщики не хотят поднимать расценки на запчасти и увеличивать объем страховых выплат, не хотят сами ради своих интересов бороться с мошенническими схемами представления интересов в суде, а предлагают запретить работать автоюристам и лишить граждан возможности законной защиты своих прав в суде. Это надо совсем забыть, что в России есть законы, и если кто-то не хочет ждать на дороге по шесть часов сотрудников ГИБДД, стоять в очередях в страховую, терять время и нервы в суде, он имеет право заплатить за это специалисту.

Поговорили и разошлись. Автомобилисты же региона продолжают осаждать офисы страховых и переплачивать тысячи рублей за навязанные им услуги.

Реальную картину состояния нижегородского рынка ОСАГО дают данные Центробанка, которые проанализировали специалисты страховой группы «СОГАЗ». Их без труда можно найти в Интернете. По итогам первого полугодия 2016 года страховые компании в Нижегородской области заключили 1,2 млн договоров страхования, что на 7% меньше, чем за аналогичный период 2015 года. Совокупные сборы при этом увеличились на 11% и составили 8,4 млрд руб. Выплаты выросли на 7,7% – до 4,5 млрд рублей.

Наиболее заметное сокращение спроса на услуги страховщиков наблюдается в сфере страхования от несчастных случаев и болезней, где количество заключенных договоров упало на 19% – до 429 тыс., хотя сборы незначительно выросли на 2% – до 876 млн руб.

Почти на 17% сократилось количество заключенных договоров добровольного автострахования (КАСКО), сборы упали на 13% – до 1,3 млрд руб. Основной причиной этого называют продолжающееся падение продаж новых легковых и легких коммерческих автомобилей.

По ОСАГО в первом полугодии 2016 года было заключено 401 тыс. договоров, на 2,4% больше, чем годом ранее, в то время как сборы выросли почти на 29% – до 2,65 млрд руб., что стало следствием повышения тарифов в апреле прошлого года.

Можно ли бороться со страховщиками?

Итак, совершенно очевидно, что страховые компании в очередной раз устроили искусственный дефицит бланков автогражданки ровно по одной причине. Страхование ОСАГО стало невыгодно, а то и просто убыточно. Во многих регионах выплаты по ОСАГО достигли 90% сборов, а то и превышают их. Но, конечно, чем налаживать свою работу, вести переговоры с правительством о новых тарифах и т.д. проще переложить свои проблемы на плечи армии автомобилистов.

С этим можно и нужно бороться, говорят юристы. Хотя дело это непростое и небыстрое.

Но если водители не будут массово жаловаться в контролирующие органы и защищать свои права на приобретение исключительно полисов ОСАГО без всяких дополнительных услуг, то в дальнейшем аппетиты страховщиков будут только расти. Что они захотят навязать нам завтра?

И первый совет – начинать подготовку к очередному страхованию стоит задолго до того, когда действующая страховка кончится и у вас уже не будет времени для маневра – не позже чем за месяц.Попробуйте воспользоваться приведенным ниже алгоритмом:

Сначала – про законодательство: Федеральный закон № 40-Ф3 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г. гласит, что владелец ТС обязан иметь полис ОСАГО. В ст. 426 ГК РФ и ст. 1 того же закона подчеркнуто, что договор ОСАГО является публичным. То есть страховщик обязан заключать договор с каждым, кто к нему обращается. Отказ не допускается. При получении пакета документов и письменного заявления страховая компания не имеет права отказывать в оказании этой услуги. Отказ влечет административную ответственность.

1. При личном обращении в страховую компанию пригласите свидетеля и требуйте оформить полис ОСАГО без нагрузки. Требуйте письменный отказ. Устный вы нигде не сможете предъявить. Разговор с сотрудником страховщика лучше фиксировать на диктофон. 2. Отправить заявление на получение полиса заказным письмом Почты РФ (заявление о заключении договора обязательного страхования есть в Положении Банка России от 19 сентября 2014 г. № 431-П «О правилах ОСАГО» в приложении № 2). К нему нужно приложить ваши документы. (Список документов указан в ст. 15 ФЗ «Об ОСАГО». Это копии: паспорта страхователя, паспорта транспортного средства, свидетельства о регистрации транспортного средства, водительского удостоверения, диагностической карты). При доставке письма вы получаете уведомление. В случае отказа оно будет служить доказательством того, что страховщик получил ваше заявление, которое считается предложением-офертой. На его рассмотрение, а также оформление и отправку ответа страховщику отпускается 14 рабочих дней. Ответом может быть извещение: • об акцепте (принятии), • об отказе, • о принятии на иных условиях.

Что делать, если отказали? Вы имеете право обжаловать действия страховой компании. Для этого нужно письменно обратиться в одну из инстанций, приложив переписку со страховой организацией или письменный отказ. Пакет документов можно отправить в: • территориальное подразделение ЦБ РФ; • суд по месту жительства; • прокуратуру; • отделение РСА; • ФАС, нижегородское территориальное управление, адрес: пл. Горького, 6, Нижний Новгород, 603000; • Роспотребнадзор. Какие документы нужны для оспаривания отказа? Во-первых, письменное заявление страхователя (предложение-оферта) о заключении договора ОСАГО в двух экземплярах. На том экземпляре, который остается у автовладельца, ставится печать, дата и подпись лица, принявшего заявление. Во-вторых, письменный отказ страховщика. Что делать, если ОСАГО нужен, а времени мало? Если до окончания действия полиса ОСАГО осталось несколько дней и у вас нет времени на препирательства со страховой компанией, то можете подписать договор «добровольного» страхования квартиры, жизни и т.д. и потом отправить страховщику претензию с требованием расторгнуть договор и вернуть страховую премию в полном объеме вследствие того, что договор дополнительного страхования был вам навязан, а потому является ничтожным. Укажите свои банковские реквизиты для возврата денежных средств. Деньги страховщик обязан перечислить в течение 10 дней. Вряд ли компания станет доводить дело до суда. Прецеденты практически всегда не в ее пользу, финансовые потери большие. Говорят, в России защита своих прав – это как езда на санках: чтобы прокатиться, надо приложить усилия и поднять санки на вершину горы. И чем чаще мы будем это делать, тем реже придется катать на своем горбу других.