ВОПРОС: Взял в банке кредит, исправно его погашал до определенного времени. Но получилось так, что меня уволили, перестал платить по кредиту. Банк передал дело в коллекторское агентство. Коллекторы теперь звонят день и ночь, говорят, что заберут имущество, угрожают тюрьмой… Есть ли какой-нибудь выход из этой ситуации?
ОТВЕТ: Во-первых, успокойтесь. Ничего страшного не произошло. Не вы первый, и не вы последний.
1 Лучше, конечно, не доводить дело до передачи долга коллекторам и урегулировать проблему с банком, ни в коем случае не скрываясь от него. Надо написать в банк письмо, в нем указать причины невозможности погашения кредита (уволились с работы, заболели и прочее) и попросить о встрече. Письмо надо отправить заказной почтой с уведомлением о вручении или отвезти непосредственно в банк, не забыв сделать на копии отметку о получении.
2 В письменном виде просить изменения условия кредитного договора – это называется реструктуризацией. Реструктуризация кредита – это изменение существенного условия кредитного договора (проценты, сроки кредита и др.) в сторону улучшения для заемщика.
Случаи, когда банки, учитывая последствия кризиса, шли навстречу своим клиентам, известны.
3 Закон на вашей стороне. И если вы кому-то должны, то пусть ваши кредиторы подают на вас в суд в установленном законом порядке. Ваш ответ кредиторам должен быть таким: «Я платить не отказываюсь, но денег у меня нет, поэтому подавайте на меня в суд».
4 Если клиент в суде, а еще лучше – в письмах к банку твердит, что платить не отказывается, то ни одна из статей Уголовного кодекса, которыми так любят пугать банки и коллекторы (мошенничество, злостное уклонение от уплаты кредита, нанесение имущественного вреда путем обмана и злоупотребления доверием) к нему не применима!
5 С 2 марта 2010 года Высшим арбитражным судом Российской Федерации принято решение о незаконности начисления штрафов и пеней по просроченным кредитам. И вообще, согласно Гражданскому кодексу, штрафы должны начисляться исходя из ставки рефинансирования Цен-тробанка, которая на сегодняшний день составляет около 8% в год! Кроме того сумма штрафов не может превышать сумму кредита! Поэтому штрафы 1% в день, которые обычно начисляет банк исходя из своих внутренних положений, – не более чем развод для «лохов».
6 Суд для неудачливого должника – это выход, а для банка, извините за выражение, «гемор- рой»! Если бы суд что-то решал для банка, то банк сразу бы подавал на вас в суд, а не отсылал бы письма-страшилки и не названивал, пугая судом и уголовной ответственностью!
7 Если же банк передал дело коллекторам, положение осложняется, но все равно не безнадежно. У нас в стране нет даже закона о коллекторской деятельности, но… По гражданскому законодательству, банк (кредитор) может передать право требования другому лицу (коллекторскому агентству). Как ни печально для должника, но право требования распространяется и на неуплаченные проценты.
В сети полно утверждений, что, мол, для уступки требования необходимо получить согласие должника. Это неправда! Более того, закон даже не обязывает кредитора уведомлять должника о переходе прав кредитора другому лицу. Должник, в свою очередь, вправе не исполнять обязательства перед новым кредитором до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. Сие означает, что коллектор обязан (!) представить должнику доказательство (договор между банком и коллекторским агентством) перехода к нему права требования. Нет доказательства? Разговор окончен!
8 Если вы не чувствуете в себе сил заниматься вопросами по кредиту самостоятельно, заключите договор с «антиколлекторами».
– Антиколлектор заключит с вами договор поручения, на основании которого будет вести любые переговоры с вашими кредиторами и их представителями.
– Составит и отошлет за вас письма в банк и коллекторам, напишет жалобы в прокуратуру и Роспотребнадзор.
– Снизит штрафы и пени на 80-90%.
– Поможет реструктуризировать кредит и получить отсрочку.
– Защитит вас от психологического и физического давления бесцеремонных по долгу службы коллекторов.
